智能风控风口开启,行列秩深挖消费金融生态圈

文章来源:蝴蝶与独角兽

 

随着互联网科技与金融的高度融合,轻资产、重服务的互联网模式正慢慢渗透到金融模型中,推动传统金融机构自主变革的产生。然而网络虚拟环境下的信息不对称、交易过程透明度低、信息安全无法得到保障等问题,使得传统金融机构在面临声誉风险、系统性风险等宏观风险的同时又面临道德风险、技术风险、信用风险等诸多微观风险,传统风控似乎不够用了,如何更高效地降低成本控制风险成为金融新话题。

 

作为一家提供智能风控与决策分析服务的科技公司,行列秩始终坚持以用户为中心,打造数据化、智慧化、场景化的信用评估体系,致力于成为消费金融资产定价的引领者,智能风控的驱动者,以及值得信赖的合作伙伴。自2019年3月成立以来,行列秩以其创新的智能风控实力与开创性的服务理念,迅速地赢得了客户的高度信任与称赞,被零售信贷智变大会组委会授予“普惠金融智能风控创新奖”,成为消费金融领域里极具潜力的科技企业。

 

行列秩的产品和服务覆盖消费金融业务全流程,核心产品和服务体系主打以“布尔数”“布尔引擎”“布尔中台”为代表的信用评估和决策平台系列产品以及定制化的咨询服务。今天我们请到行列秩董事长刘晓光、执行董事常智超来为我们深度解读如何在智能风控领域深耕细作?

 

董事长

 

告别野蛮生长,拥抱合规运营

 

智能风控改变了过去以合规、满足监管检查为导向的风险管理模式,强调用金融科技降低风险管理成本、提升客户体验。亿欧智库在《2018中国智能风控研究报告》中预测:2020年金融科技市场规模将达到245亿元,其中智能风控75.9亿元,占比31%,智能风控市场规模巨大,是未来金融科技公司集中发力的市场。

 

范范:您认为目前中国智能风控产业处于怎样的发展阶段?未来将呈现怎样的发展态势?

 

刘晓光:经过几年洗礼,整个行业已经度过了野蛮生长期,现在趋于合理合规合法化,但仍然保持着几何倍数的增长。行业巨头存在的同时,又有一定的空隙欢迎新玩家和新玩法的入场。整体而言市场是巨大的,按照我们对C端消费人群的估算,应该还会以每年百分之百的增速,持续增长3到5年。

 

范范:作为一位资深金融从业人员,在国内监管日渐收紧的形势下,您是怎么看待金融领域的发展?

 

刘晓光:整个金融市场从2017年开始就不太稳定,其主要原因是缺乏持续性的产品创新和资本利润来源。尤其是在房地产被遏制发展后,没有出现新的增长点。国际经济形势不太稳定,经济前景没有高速增长的趋势,大多数情况下还将维持一个低速增长的过程。

 

资产定价

 

在这种局势下,监管层不会像之前那样大批量不断做出利好政策来鼓励市场,更多的是通过一些合法的规章制度来保证金融市场的稳定以及规避风险。这样的调整会使得玩家更趋于理性,需要在细分市场做专业深耕的研究才会有新出路。所以我认为监管趋于严谨是一个好方向,帮助市场洗牌,增加持牌机构,淘汰非持牌机构。

 

按效果付费,降低试错成本

 

随着消费金融市场的快速发展,信用消费逐渐成为大众主流消费形态。然而,借贷用户在整个信贷周期内表现每况愈下、逾期现象频发生。金融机构一边面对消金市场蓝海一片,一边面对客群质量下沉、逾期贷款增加,陷入了两难。针对这一窘境,行列秩独家研发的布尔数(Bool Score)落地问世,旨在为金融机构提供精准高效、灵活易用、安全稳定的信用评分产品。

 

范范:行列秩在金融的细分领域里面怎样满足了怎样的市场痛点?核心产品是什么?

 

刘晓光:现阶段技术层面,不管是头部企业还是新入玩家差别都不大。在技术或者资源趋同的情况下,只有两个点能产生质的飞跃,一是入场早,具有品牌效应;二是做细分市场的耕耘和精细化运作。我们就是后者。

 

行列秩的产品和服务覆盖消费金融业务全流程,核心包括:风控评估产品“布尔数”和以“布尔引擎”“布尔中台”为代表的决策平台以及定制化的咨询服务。

 

布尔数

 

范范:目前客户对智能风控的接受程度是怎样?我们的商业模式有哪几种?

 

刘晓光:初期大众对于智能风控的接受程度并不高,随着资产下沉和风险增强,市场需要一个更加系统科学的产品来辅助判断,行列秩应运而生。我们的产品都是按效果付费,大大降低客户的试错成本,大部分客户都愿意尝试一下,只要效果好,我们就很难被替换。

 

我们现有的三种模式,都属于先消费后付款。

 

  • 按笔数付费。通过我们系统的每一笔资金收取固定金额使用费。
  • 按规模付费。通过我们系统的单笔资金按照百分比收取使用费。
  • 利润分成。客户通过我们产品降低风险,提升收益后,就超额收益部分进行分成。

 

范范:当前或未来行列秩面临的主要挑战来自于哪些方面?

 

刘晓光:主要有三方面。第一同行竞争对手,我们作为刚入场的新玩家挑战行业标杆还是很有难度。第二小公司市场占有速度赶不上大公司,而风头过后再推进难度大,我们有时间压力。第三已经D轮的公司和刚刚天使轮的公司,获得的资源和资金不同,这也是我们面临的挑战。

 

做消费金融生态圈中最重要的一环

 

行列秩专注于消费金融的资产定价,目前,与信托、消金、保险、银行等领域的各大机构开展了深度的合作,获得来自于云南国际信托等多家机构数千万投资。

 

范范:行列秩目前的发展重心策略是横向拓展还是纵向深耕?

 

刘晓光:现阶段行列秩的主要合作对象是信托。信托正面临从高利润的房地产切换到低利润、稳定的消费金融的转变过程,以前信托行业主要以房地产为主,只需要信托经理收集财务报表。但进入消费金融领域后,则需要一套更精细化的系统来辅助他们,这里面存在市场空缺,我们的核心产品信托决策引擎就是利用里面的模型和算法来组成决策。

 

我们规划在未来两三年内深耕信托领域,信托具有多功能金融牌照,资产相对灵活,沟通成本不高。大型企业不愿意回过头来做信托,没有经验的企业入场又具有一定门槛,我们刚好属于中间既有能力又有愿景的公司。整个信托行业68家企业,我们的目标是服务20家,现在已经服务了三四家。

 

范范:行列秩现在拓展客户的方式是什么?拓客过程中的困难是什么?

 

刘晓光:在公司刚成立的时候,可能更多的是依赖对市场的宣贯,但在我们拥有成功案例和客户后,更多的是靠口碑效应。信托行业内部是互通的,他们有共同的目标“做好消费金融”,在这个前提下,他们乐于和同行分享好的技术。我们服务过的信托公司会将我们推荐给同行,但并不会说的太细致。因为每家公司的阶段不同,需要的产品不同,力度也不同。所以还是需要公司亲自与我们接触、调研。

 

真实多维

 

范范:资料显示,我们今年完成了来自云南信托领投的千万级天使投资,我们是怎么拿到这笔投资的?您认为投资人看中我们哪些优势呢?

 

刘晓光:我们和云南信托的合作很顺利,只见了三面就谈成了。第一次见面我们阐述自己的想法,第二次见面他们回馈他们的需求,第三次见面我们共同规划我们做什么。

 

我觉得云南信托选择我们有三点。

 

  • 我和我的合伙人都有多年从业经验,对行业很熟悉。
  • 云南信托想做消费金融产业的整合小生态,而我们是生态中最重要的一环。
  • 我们是脚踏实地干事的人。

 

通过周期性变化把控风险

 

在传统风控领域,一般评分产品只是简单粗暴的区分“好人”“坏人”,而行列秩的布尔数利用机器学习技术,基于大数据进行模型训练,以信用分的形式呈现信用风险等级,即分数越高逾期概率越低,可用于客户评级、信贷审批、资产定价等。同时,布尔数在输出信用评分时还能综合分析:用户历史消费行为、资产现状、负债情况、逾期和履约纪录等,依此提供出消费指数、资产指数、负债指数、逾期指数和履约指数,综合多个维度分析客户信用,全面地提升好坏用户的区分度,从而大大提高了决策有效性。

 

执行董事

 

范范:智能风控与传统风控方式相比,有哪些优势吸引用户,哪些劣势需要克服?

 

常智超:传统风控更多的是依赖专家模型,而智能风控更多的是依赖于大数据和量化,它的发展与全民信息化程度的高低息息相关。布尔数优势在于训练自百万级新鲜的真实贷后数据。底层数据源维度广、针对性强、稳定性高,通过对不同类型的数据采用不同的模型训练,实现了数据的信息使用最大化,达到效果最优化。经实测,布尔数在线上客群中总体覆盖率达90%以上。

 

范范:我们的产品是趋于成熟的阶段,还是在不断迭代的阶段?技术上有哪些突破?

 

常智超:风控模型不存在一步到位,因为整个市场、客群和经济环境都在不断地发生变化。我们的作用是在大周期里找小周期,在小周期里尽量把风险控制在可控的范围内。这就要求我们的模型和产品都在不断迭代。

 

如果当前宏观参数和策略发生改变时,我们就要进行微观调整,然后交付给客户的产品和模型都会随之发生变化。比如,今年315的时候,从监管机构到国家层面,都有一个相应的监管文件。于是我们所有的在线信贷产品都成曲线收紧状态,信用评级随之调整,门槛逐渐变高,然后再包装成产品提供给客户使用,从而使客户能更好的预防突发性事件。

 

问道投资人

 

本期嘉宾:涌金集团投资总监 倪文杰

 

为什么投行列秩?

 

1、投资就是投人,我们对于刘总,赵总团队的认可,这是投资决策的关键,整个团队经验非常丰富,从零到一做过两个类似的项目,且都取得了成功,而且团队对整个行业现状和未来有很强的把握能力,投资风险不大。另外就是创始人背景比较资深,金融背景和产业背景能够互补,互促性很强。

 

2、行业洗礼后的市场前景广阔,整个消费金融风控市场只是做了2-3年时间,且目前已经洗牌一轮,大家对于现有的玩法都有比较正确的认识,但是真正对于我们想要做到的消费金融资产定价体系目前暂时没看到相应的团队做的比较有绝对优势,而且深耕消金定价这块本身可以说是红海当中的蓝海,市场也是非常广阔的。

 

3、商业模式创新。目前市场情况作为风控来讲可能都是X值推算,现在行列秩以Y值建模,市面上没有这类产品,所以对于产品竞争力毋庸置疑,准确度会大大加强,另外就是整个行业对于浮动收益的诉求可能比以往更加强烈,这一下就改变了整个行业固有的产品模式,所以我们认为该模式可能是有利于各方的诉求,合作对象会更加多。

 

目前新出现的互联网消费金融风控公司不是很多,针对以上我们觉得投资行列秩是正确的选择。

 

End

 

2019年8月20日 10:35